Un bilan global de retraite est une démarche essentielle pour préparer sereinement sa retraite. Il ne se limite pas à l’estimation pure et simple de la future retraite professionnelle mais il consiste de façon plus globale à s’interroger sur ses souhaits de vie, ses emprunts en cours, sa capacité d’épargne et ses futurs besoins. Il doit donc permettre de bâtir une stratégie patrimoniale et d’anticiper les éventuels ajustements nécessaires. Voici les principales étapes à suivre.
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✳️ 1. Je fais le point sur ma situation personnelle et professionnelle et je recense mes droits à la retraite
– de quels organismes est-ce que je dépends ? Je suis salariée(e), indépendant(e), chef d’entreprise, fonctionnaire ou employé(e) d’une collectivité locale ou même concerné par plusieurs de ces statuts ? Au Maroc, il faudra s’adresser à la CNSS pour les salariés du privé, à la CMR pour les fonctionnaires ou au RCAR les employés des collectivités locales. Ne pas oublier la CIMR pour ceux qui ont eu la possibilité d’y souscrire. En France, la plateforme France Retraite m’aiguillera dans mes démarches.
– âge et durée de cotisation : Je vérifie le plus tôt possible que mon âge et le nombre de trimestres validés par l’organisme gérant ma retraite professionnelle sont corrects. Si l’expérience montre que dans les reconstitutions de carrière de la CNAV en France, il y a des lacunes dues à l’absence de déclaration de certains employeurs, on peut imaginer que cela arrive aussi au Maroc.
– situation de mes avoirs financiers ? projection ? pérennité ? fiscalité ?
✳️ 2. Quelle sera ma future pension ?
Il faut bien dire que plus on est éloigné de la retraite plus cette estimation sera approximative puisqu’elle sera sujette à des changements de parcours, des variations de revenus… ou des réformes ! : sa valeur sera donc indicative mais indispensable.
En France, une simulation en ligne sera accessible sur les sites officiels https://www.lassuranceretraite.fr ,https://www.agirc-arrco.fr/ ou caisses professionnelles. Le cas échéant consulter AGEPA https://www.agepa.ma
Ne pas oublier l’impact des décotes ou surcotes si vous partez avant ou après l’âge légal. J’appelle ça la double peine ! Au calcul prorata temporis (nb trimestres effectués / nb trimestres requis) s’applique en plus le coefficient correcteur.
✳️ 3. Quel est mon projet de vie ? En découleront ressources et besoins financiers.
– est-ce que je souhaiteouhaite partir à l’âge légal, en retraite anticipée, ou continuer à travailler ?
– Quelle est la durée de mes emprunts immobiliers ou professionnels ?
– Jusqu’à quand restera ou resteront à charge mon ou mes enfants ?
– est-ce que je souhaite déménager et acquérir une nouvelle résidence ? coût ?
– Ai-je un projet ? coût ?
– Ai-je une entreprise et est-ce que je veux la céder ? Si oui, à mon ou mes enfants (Calcul plus-value ou coût transmission, hiba… , IPO, etc)
✳️ 4. Je finalise le tableau besoins/ressources et j’établis ma stratégie
Le chapitre précédent m’a permis de faire la synthèse des rentrées financières au moment de la prise de retraite ou avec un décalage, nettes de tous impôts, plus-value, frais de notaire et autres frais de partage. J’ai pu chiffrer les besoins découlant de mon futur train de vie et des investissement envisagés.
Doit donc en découler mon plan stratégique pour combler un éventuel déficit. Je vais choisir entre les solutions suivantes ou en combiner deux ou plusieurs :
Ø Planifier et dater les démarches administratives
Ø Souscrire une assurance retraite ou modifier celle(s) en cours
Ø Portefeuille titres avec plan d’investissement périodique
Ø Investir dans un bien immobilier locatif
Ø Cumuler un emploi pendant mes premières années de retraite
Ø Reporter mon départ à la retraite
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J’ai bien travaillé pour réaliser mon bilan de retraite, idéalement avec l’aide d’un conseil en gestion de patrimoine, mais il faudra revoir régulièrement mon bilan :
ü La mise à jour périodique de l’estimation de la retraite professionnelle est nécessaire : Les règles et mes droits peuvent évoluer ainsi que mes revenus servant de base au calcul. Un changement de situation: -mariage, divorce, chômage aurait aussi un impact.
ü Les résultats de mon plan d’investissements varient à la hausse ou à la baisse : il faudra qu’on tirer les conséquences.
